高中文化男子连续15次骗取凉山州商行9300万元贷款

来源：每日经济新闻

每经编辑 孙志成

一名仅有高中文化的男子，居然能瞒过现代银行的层层风控体系，连续15次骗取贷款9300万元，并拿走其中1230万元自己使用，

但是由于投资失败加上赌博输钱，这15笔近亿元的贷款目前还有近7000万元没有归还。

高中文化无业男子骗贷9300万

这名男子名叫朱皓，男，汉族，1978年8月19日出生，四川省会理县人，高中文化，无业，被拘捕前住四川省西昌市。据裁判文书所述，朱皓无稳定经济收入和来源，且朱皓的辩护人曾以其家庭困难为由，请求法院从轻处罚。

朱皓究竟是如何骗过银行风控体系，连续15次骗贷的手的呢？实际上，从裁判文书上看，朱皓在骗贷过程中的角色基本是负责制作虚假资料。

比如第一次骗贷，就是**利（另案处理）为骗贷490万元，安排朱皓伪造贷款资料。朱皓用其身份信息注册成立了西昌市消息树建材经营部（以下简称消息树经营部），并伪造了贷款资料。2013年4月11日，消息树经营部以支付凉山州万达实业有限责任公司（以下简称万达实业公司）货款为由，向凉山州商行小企业信贷中心申请贷款490万元，该笔贷款由兴阳担保公司提供担保。2013年4月24日，州商行向消息树经营部发放贷款490万元，随后，该笔贷款转入**利指定账户。

随后的十几次，都是朱皓用和第一次类似的手段，伪造虚假资料，替曾溢、毛某2、邹仲宇、**利骗贷，并从中谋取利益。

第十四次和第十五次骗贷，朱皓则开始为自己考虑，

第十四次骗贷发生在2013年9月，朱皓与谢某3、谢某2商量共同做洋葱生意，朱皓负责出资，谢某3负责种植和收购。为此，朱皓借用段某、苏某注册的启耀农业公司，并伪造了该公司的贷款资料。2013年9月6日启耀农业公司以支付鑫信贸易公司建筑材料款由，向州商行小企业信贷中心申请短期流动资金保证贷款490万元，兴阳担保公司为该笔贷款提供担保。2013年9月17日，凉山州商行放款490万元至启耀农业公司账户。朱皓用其中的200万元投入做洋葱生意，后因洋葱价格过低导致亏损。

第十五次，朱皓借用陈某2的身份信息注册成立了西昌市禾润辅助建材经营部（以下简称禾润建材经营部），并伪造了该经营部的贷款资料。2013年12月19日，禾润建材经营部以支付雅邦商贸公司五金材料采购款为由，向州商行小企业信贷中心申请短期流动资金保证贷款490万元，汇源担保公司为该笔贷款提供担保。2013年12月23日，州商行向禾润建材经营部发放了贷款490万元，并于次日转入雅邦商贸公司账户。朱皓用其中的100余万元与曾溢投资开矿山，由于投资失败致使二人的投资全部亏损。朱皓将剩下的300余万元用于个人网上赌博输完。

据法院统计，本案的贷款主体共骗得州商行贷款9300万元。其中最大一笔骗贷金额为2000万元，经查，该贷款本金已全部归还完毕，不应再认定为犯罪金额。朱皓本人共非法占有使用1230万元。

值得注意的是，朱皓不光骗贷，还因犯信用卡诈骗罪，于2017年3月10日被四川省西昌市人民法院判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。

风控出“内鬼”

众所周知，现代银行有严格的风控体系，那朱皓究竟是如何瞒过风控，屡屡得手的呢？

原因是朱皓在银行风控部门有“内鬼”。这名内鬼就是前文提到的毛某2。

据刑事判决书显示，根据毛某2简历，毛某2于2008年5月进入州商行工作，先后任州商行西昌支行行长，州商行小企业信贷中心主任，州商行风险管理部主管，2017年5月免去风险管理部主管职务。

作为银行风控部门主任，毛某2不光没有尽到职责，还与朱皓等人互相勾结，挖银行的墙角。

比如朱皓的第2、3、4次骗贷，就是由毛某2安排：

毛某2为骗得州商行贷款资金490万元，安排朱皓用高某1的身份信息办理贷款。朱皓便用高某1的身份信息注册成立了西昌市佳毅服装经营部（以下简称佳毅服装经营部），并伪造了贷款资料。2013年11月14日，佳毅服装经营部以支付西昌市圣元百货经营部（以下简称圣元百货经营部）货款为由，向州商行申请流动资金贷款490万元，汇源担保公司为该笔贷款提供担保。2013年12月23日，州商行向佳毅服装经营部发放贷款490万元。毛某2将所骗取的400万元借给涂建繁。案发后，尚有本金390万元未归还。

毛某2为骗取州商行贷款资金400万元，安排朱皓伪造贷款资料。2013年11月7日和11月11日，朱皓用其妻杨和清、表弟钟某1的身份信息作为贷款主体，并用其伪造的贷款资料，以支付挖掘机款为由，向州商行申请固定资产购置保证贷款各200万元，汇源担保公司为这两笔贷款担保。2013年11月7日和11月12日州商行分别发放了这两笔贷款。毛某2安排朱皓将400万元借给欣融担保公司凉山分公司负责人张勇。案发后，尚有本金400万元未归还。

毛某2为骗取州商行贷款资金300万元，安排朱皓提供贷款主体。朱皓便提供了曾溢（另案处理）、曾洋（另案处理）、陈某1、宋治宗的身份信息，毛某2向朱皓提供了毛某1、杨某的身份信息。朱皓用这六人的身份信息伪造了贷款资料。2013年10月31日、11月13日，六人分别以购买大车为由，向州商行申请个人保证贷款各50万元，汇源担保公司为该六笔贷款提供担保。州商行先后将六笔贷款分别发放至曾溢等6人的个人银行账户，后均转至朱皓的银行账户。之后，毛某2将300万元人用于投资“银泰天地”项目。案发后，尚有本金198.86万元未归还。

毛某2证言称：“我帮助**利在州商行办理的贷款，贷款主体都不是**利本人，贷款资料基本上都是伪造的，贷款也没有按照贷款资料上的用途使用。**利在州商行小企业信贷中心贷款只要有担保公司担保就没有问题。**利贷款都事先找我说好，如我没有异议，**利就去找贷款主体，伪造贷款资料交银行客户经理，客户经理按流程逐级上报，我主持审贷会通过后就放款给**利。”

法院：家庭困难不构成轻判理由

值得注意的是，在庭审中，朱皓提出，其行为不构成贷款诈骗罪，而是骗取贷款罪，其辩护人提出，朱皓没有与**利、曾溢等人共谋非法占有州商行的贷款，贷款主体均是真实、且贷款主体有真实、有效的抵押或保证担保，朱皓不是贷款的主要使用者，其使用的三笔贷款共1230万元，投入了合法经营项目，朱皓不具有非法占有的目的，其行为不构成贷款诈骗罪的意见。

但法院认为，虽然本案的贷款主体是真实的，也有担保公司为其贷款担保，但均是被告人朱皓和**利、毛某2等人共谋并与担保公司串通后，为贷款专门注册的无实际经营场所和具体经营业务的贷款主体，且这些所谓贷款主体与贷款并无实际关联，担保公司也明知贷款资料虚假的情况而予以担保，从而共同套取数额特别巨大的银行贷款资金；虽然被告人朱皓与**利、毛某2等人未共谋以非法占有为目的骗取银行贷款，但朱皓明知贷款主体无实际经营场所和具体经营业务，而多次为贷款主体制作虚假的贷款数额特别巨大的贷款资料，其对贷款使用人是否有归还能力持放任的态度；且被告人朱皓无稳定经济收入和来源，在其套取的银行贷款资金中，朱皓个人占有使用了1230万元，其使用的资金仅有小部份用于生产经营，其明显无归还能力而骗取大量银行贷款，应认定为具有非法占有的目的，其行为符合贷款诈骗罪的构成要件，构成贷款诈骗罪。

其辩护人提出，朱皓在本案中仅制作了虚假的贷款资料，属从犯的意见。

法院认为经查，伪造贷款资料是贷款诈骗的重要环节，朱皓多次伪造贷款资料，数额特别巨大，且还占有使用其中的贷款资金，因此辩护人提出系从犯意见，法院不予采纳。

辩护人还提出，朱皓家庭困难，请求法院从轻处罚。法院认为，经查，家庭困难不能作为被告人朱皓的犯罪理由，而据此要求从轻处罚于法无据。

最后，凉山州中级人民法院一审判决如下：

一、撤销四川省西昌市人民法院（2017）川3401刑初73号刑事判决中对被告人朱皓犯信用卡诈骗罪判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元刑罚的缓刑适用。

二、被告人朱皓犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币三十万元；与前罪犯信用卡诈骗罪所判处的刑罚实行并罚，决定执行有期徒刑十一年，并处罚金人民币三十二万元。

三、责令被告人朱皓对贷款诈骗自己使用的金额1224.68万元（已扣除其退还的本金5.32万元）以及伙同他人贷款诈骗的金额，予以退赔给凉山州商业银行。

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